2026 연말정산 미리보기 조회 방법, 12월 18일 전에 꼭 확인할 3가지

연말정산 미리보기, 올해는 10월 28일에 이미 열렸어요. 국세청 홈택스에서 12월 18일(금)까지만 쓸 수 있고, 로그인만 하면 무료로 내년 초 예상 환급액(또는 추가 납부액)을 미리 볼 수 있습니다.

작년엔 11월 초에 열려서 올해도 그쯤이겠지 하고 있었는데, 찾아보니 올해는 일주일 정도 빨리 열렸더라고요. 마감까지 한 달 정도 남았으니 오늘 정리한 순서대로 10분만 투자해 보세요.


■ 연말정산 미리보기가 뭔지 30초 정리

2026년 1월부터 9월까지 쓴 신용카드·체크카드·현금영수증 사용액은 국세청이 자동으로 불러와요. 거기에 작년 연말정산 때 신고했던 공제 내용이 같이 들어갑니다.

우리가 할 일은 10~12월에 쓸 것 같은 금액이랑 올해 바뀐 사항(결혼, 출산, 이직, 연봉 변동 같은 것)을 입력하는 것뿐이에요. 그러면 2027년 1월 연말정산 때 돌려받을지, 토해낼지 대략적인 숫자가 나옵니다.

중요한 건 이게 "예상치"라는 점이에요. 여기 나온 결과를 회사에 내는 게 아니라, 남은 두 달 동안 돈을 어떻게 쓸지 계획하는 용도라고 보시면 됩니다.


■ 홈택스 조회 방법 (PC·모바일 동일)

1. 홈택스(hometax.go.kr) 또는 손택스 앱 접속 후 간편인증으로 로그인
2. 상단 메뉴에서 장려금·연말정산·기부금 클릭
3. 편리한 연말정산 → 연말정산 미리보기 선택
4. 예상 총급여 입력 → 카드 사용액 확인 → 공제항목 수정 → 예상세액 확인 순서로 진행

메뉴가 안 보이면 홈택스 검색창에 "연말정산 미리보기"라고 치는 게 제일 빠릅니다. 그리고 요즘 "환급금 조회" 문자로 오는 링크는 국세청 사칭인 경우가 많으니 꼭 앱이나 주소를 직접 쳐서 들어가세요.


■ 확인 1. 카드 사용액이 총급여 25%를 넘었는지

연말정산 카드 공제에서 제일 많이 헷갈리는 부분이 이거예요. 카드를 아무리 많이 써도 총급여의 25%까지는 공제가 0원입니다. 예를 들어 연봉 4,000만 원이면 1,000만 원까지는 그냥 기본으로 채우는 구간이에요.

25%를 넘긴 금액부터 공제율이 붙는데, 결제수단마다 차이가 꽤 납니다.

신용카드 15%
체크카드·현금영수증 30%
도서·공연 등 문화비 30% (총급여 7천만 원 이하)
전통시장·대중교통 40%

그래서 미리보기에서 이미 25%를 넘겼다면, 남은 기간엔 체크카드나 현금영수증 위주로 바꾸는 게 유리하고요. 아직 한참 못 미쳤다면 혜택 좋은 신용카드를 그대로 쓰셔도 손해가 없어요. 이 판단을 하려고 미리보기를 보는 거라고 생각하시면 됩니다.

참고로 올해 사용분부터 기본공제 대상 자녀가 있으면 카드 공제 한도가 늘어났어요. 총급여 7천만 원 이하 기준으로 기본 300만 원인데, 자녀 1명이면 350만 원, 2명 이상이면 400만 원까지 공제받을 수 있습니다.


■ 확인 2. 연금저축·IRP 납입액

환급액을 가장 확실하게 늘리는 방법이 연금저축과 IRP예요. 둘을 합쳐 연 900만 원까지 세액공제가 되고, 공제율은 총급여 5,500만 원 이하면 16.5%, 그 초과면 13.2%입니다.

계산해 보면 총급여 5,500만 원 이하인 분이 900만 원을 꽉 채우면 최대 148만 5천 원을 세금에서 바로 빼 주는 구조예요. 다만 연금계좌는 55세 전에 중도 해지하면 공제받은 세금을 다시 토해내야 하니까, 당장 쓸 돈으로 넣는 건 피하시는 게 좋습니다. 12월 31일까지 들어간 금액만 올해 공제에 반영되니 넣을 생각이면 연말 직전보다는 조금 여유 있게 넣어 두세요.


■ 확인 3. 올해 새로 챙길 수 있는 공제

올해 사용분부터 바뀐 것 중에 놓치기 쉬운 것들만 추렸어요.

9세 미만 또는 초등 2학년 이하 자녀의 예체능 학원비·체육시설 수강료가 교육비 공제 대상에 들어갔어요.
무주택 주말부부는 각자 월세 세액공제를 받을 수 있게 됐습니다(합산 연 1,000만 원 한도).
고향사랑기부금은 10만 원 초과~20만 원 이하 구간의 공제율이 15%에서 40%로 올랐어요.

해당되는 게 있다면 미리보기에서 직접 입력해서 금액이 얼마나 달라지는지 꼭 확인해 보세요. 숫자로 보면 확실히 체감이 다르더라고요.


■ 자주 묻는 질문

Q. 미리보기에 일부 카드 사용액이 안 나와요.
카드사에서 아직 자료를 다 넘기지 않은 경우예요. 내년 1월에 열리는 연말정산 간소화 서비스에서는 정상적으로 모아서 보여준다고 국세청이 안내하고 있습니다.

Q. 12월 18일이 지나면 공제를 못 받나요?
아니요. 미리보기 서비스만 끝나는 거고, 실제 공제는 12월 31일까지 쓴 금액 기준으로 2027년 초 회사 연말정산 때 반영됩니다.

Q. 미리보기 결과대로 환급되나요?
10~12월 지출을 예상해서 넣은 값이라 실제와는 차이가 날 수 있어요. 방향을 잡는 용도로만 보시면 됩니다.


결국 미리보기에서 볼 건 딱 세 가지예요. 카드 25% 넘었는지, 연금계좌 얼마나 넣었는지, 올해 새로 생긴 공제에 내가 해당하는지. 12월 18일 지나면 메뉴가 닫히니까 이번 주말에 한 번 들어가 보시는 걸 추천드려요.

참고한 공식 사이트: 국세청 홈택스(hometax.go.kr), 국세청 연말정산 미리보기 이용 안내